A tots ens entra cert pànic en pensar en el futur llunyà, especialment en el panorama econòmic amb el qual ens trobarem quan arribe l’edat de jubilar-nos. Les normes respecte a les pensions post jubilació continuen canviant cap a un enduriment de les condicions per a cobrar la pensió íntegra, i també les fórmules de càlcul es mouen en un terreny cada vegada menys favorable per al futur pensionista. Per això cada vegada més persones opten per instruments alteratius que servisquen per a complementar la seua pensió pública.
Quants diners caldria estalviar per a la jubilació?
Aquesta és una qüestió a tindre en compte per al futur, ja que el forat de les pensions no és polític, és matemàtic. Si el sistema continua sent un de repartiment, com fins ara, allà per 2050 cada treballador haurà de mantindre a un jubilat. Ara penseu quin percentatge del vostre sou estareu disposat a pagar-li al jubilat que us toque en sort.
Quants diners caldria estalviar per a la jubilació?
Arribar a la jubilació amb una pensió digna és una de les grans preocupacions dels espanyols, més fins i tot en un escenari en el qual les regles per a calcular la prestació a la qual tindrem dret ens auguren un poder adquisitiu cada vegada menor. Per això és important planificar com més prompte millor i dur a terme un càlcul aproximat de quants diners necessitarem tindre estalviat per a no perdre el nostre nivell de vida arribada l’edat del retir.
Calcular quants diners necessitarem tindre estalviat de cara a la nostra jubilació de manera concisa és molt complicat, però sí que podem fer-nos una idea de l’escenari al qual ens enfrontarem i realitzar alguns càlculs aproximats. Així definirem un objectiu d’estalvi més o menys clar i podrem posar-nos a la feina. El millor és, lògicament, començar a estalviar com més prompte millor, encara que això no sempre siga possible.
Les circumstàncies personals de cada persona entren en joc a l’hora de calcular l’estalvi per a la jubilació: no és el mateix arribar a aquesta edat amb un habitatge en propietat (o diverses) que continuar havent d’afrontar una renda o hipoteca. Tampoc és igual el nivell de despesa de cada persona, ni les seues necessitats i prioritats a l’hora d’usar els seus diners. Hi ha qui gastarà menys quan es jubile perquè frenarà el seu tren de vida, mentre que uns altres esperen viatjar sense parar durant aquests anys. La salut també entra en joc: és possible que uns certs impediments ens obliguen a gastar més diners, a mantindre un estil de vida determinat…
Tal com expliquen des de Nationale-Nederlanden, en la majoria dels casos, la pensió de jubilació serà menor a l’últim sou del treballador, i aquest és un factor clau que has de tindre en compte. Si vols cobrar el mateix, necessitaràs un complement d’estalvi.
Una d’elles consisteix a multiplicar per 12 la despesa mensual que suposa mantindre el teu nivell de vida actual. Per exemple, 900 euros x 12 = 10.800 euros). A continuació, calcula la teua jubilació de la Seguretat Social (aproximadament, ja que les regles poden canviar). Per exemple, 600 euros x 12 = 7.200 euros. Ara, resta totes dos quantitats (10.800 – 7.200 = 3.600 euros) i multiplica aqueixa quantitat per l’esperança de vida aproximada (per exemple, 20 anys). Això significa que hauràs d’estalviar 3.600 x 20 = 72.000 euros per a la teua jubilació.
Aquesta xifra (aproximada) pot ajudar-te a mesurar les dimensions de l’estalvi al qual has de fer front per a arribar a la teua jubilació amb tot llest per a gaudir del teu temps lliure. Si vols posar-te a la feina com més prompte millor, pren nota d’aquests consells per a estalviar de cara a la jubilació:
• Comença a estalviar com més prompte millor. Estalviar per a alguna cosa que ocorrerà dins de molts, molts anys, no resulta especialment atractiu, sobretot quan, en massa ocasions, els salaris no basten per a fer front a les nostres necessitats presents. No obstant això, la principal clau és començar com més prompte millor amb un xicotet esforç mensual per a anar augmentant aquesta quantia a poc a poc. A partir dels 30 anys és possible començar a aportar xicotetes quantitats.
• Elabora un pla detallat. Res millor per a estalviar de forma ordenada que tindre un pla al qual cenyir-te. Valora els teus recursos previsibles i quina suma pots reservar per a la teua jubilació, i compleix amb aquesta meta rigorosament. És important que siga realista i còmoda. En cas contrari (especialment si falta molt per a jubilar-te), el més probable és que tires la tovallola.
• Estalvia de manera constant. És preferible guardar quantitats xicotetes a poc a poc que afrontar una suma gran d’una vegada.
• Tria instruments d’estalvi que s’adapten a les teues necessitats. És habitual contractar un pla de pensions que faça créixer els teus diners gradualment i que et permeta rescatar-lo quan arribe el moment.
• Mantingues sempre un perfil d’inversor adequat. No és el mateix que falten 30 anys per a la teua jubilació al fet que falten cinc. El nivell de risc que assumir en les teues inversions dependrà d’això, de manera que, a menor edat, més risc podràs assumir, i viceversa. En definitiva, hauràs d’anar moderant la teua exposició al risc segons passa el temps.
I què passa amb la inflació?
Si aquest estalvi el fem a matxet, euro a euro amb la suor del nostre front, significa que per a cada 100 euros mensuals que vulguem tindre després de jubilar-nos, haurem de començar a estalviar 100 euros amb 40 anys. I això sense tindre en compte la inflació.
Per això, per a estalviar per a la jubilació, convé optar per productes d’estalvi o inversió que ens facen part del treball brut. Perquè, si en lloc d’estalviar-ho amb la suor del teu front, el vas invertint en alguna cosa que et done un 3% de mitjana, en lloc de 100 euros al mes, només hauràs d’estalviar 70, perquè l’interés compost et farà un terç del treball brut i tu només hauràs d’estalviar 21.000 dels 30.000 euros.
Si en lloc d’amb 40 comences a estalviar amb 25, amb aqueixa mateixa rendibilitat mitjana, només hauràs d’estalviar 28 euros al mes per a tindre 100 després de jubilar-te, perquè l’interés compost et farà la meitat del treball brut i tu només hauràs d’estalviar 15.000 dels 30.000 euros.
Com veieu els números no menteixen: cal començar a estalviar per a la jubilació com més prompte millor i triar un producte d’estalvi/inversió que et cobrisca, com a mínim, la inflació. No hi ha una altra.
