Els hipotecats a tipus variable no guanyen per a disgustos enguany. La culpa la té l’euríbor a dotze mesos, que és l’indicador amb el qual es calcula l’interés dels seus préstecs. Després de situar-se a l’abril per damunt del 0%, alguna cosa que no ocorria des de feia sis anys, tancarà el mes de maig amb un valor d’entorn del 0,286%; el més alt des de gener de 2015.
Una pujada que repercutirà en els titulars d’hipoteques a tipus variable, l’actualització del qual podria suposar fins a 600 euros més de mitjana a l’any, segons els càlculs del comparador financer Helpmycash. Un colp a les famílies que podria anar a més amb el pas dels mesos.
L’indicador al qual es referencien la majoria dels préstecs per a habitatge a Espanya porta pujant des de principis d’any, passant de xifres negatives del -0,502% el desembre de 2021 al 0,286% esperat per al tancament de maig.
Ho notaran els hipotecats amb revisió al juny
Els clients que notaran aquesta pujada seran els que tenen una hipoteca variable amb un interés revisat amb l’euríbor del mes de maig. És a dir, aquelles persones l’interés de les quals s’actualitze el mes de juny. Convé recordar que el tipus d’interés de les hipoteques variables es recalcula cada 6 o 12 mesos a comptar des de la seua contractació.
En la data que s’indique en l’escriptura del préstec, el banc pren l’últim valor registrat per l’euríbor (sol ser el del mes anterior) i el suma al diferencial per a determinar el nou interés.
Aquests hipotecats passaran a tindre un interés sensiblement més alt quan es revise el seu contracte. Segons HelpMyCash, l’euríbor cotitzava al -0,481% fa un any, mentre que el seu valor de fa un semestre va ser del -0,487%. Si aquest índex tanca el mes de maig de 2022 amb un registre del 0,286%, a aquests clients els pujarà el tipus aplicat en 0,763 i 0,769 punts percentuals, respectivament.
Per a posar-ho en perspectiva, suposem que una persona té una hipoteca variable mitjana de 150.000 euros a 25 anys amb un interés d’euríbor més 1%. Si el seu contracte es revisa anualment en el mes vinent de juny, les seues quotes seran 51,69 euros més cares. Si fem comptes, això es tradueix en el fet que haurà de pagar 620,28 euros més a l’any en comparació amb el que pagava l’anterior.
En canvi, si l’actualització és semestral, les mensualitats li pujaran en 52,09 euros, que són 312,54 euros més al semestre.
L’euríbor, disparat per les previsions de pujada de tipus
questa no és la primera vegada que els hipotecats a tipus variable veuen com els pugen les quotes en 2022. L’euríbor porta tot l’any a l’alça: ha passat del -0,502% registrat el desembre de 2021 fins a l’actual 0,286% que es preveu per a aquest mes de maig. Per tant, s’han encarit totes les hipoteques variables revisades en els mesos de febrer, març, abril i maig d’enguany.
Però per què puja tant l’euríbor?
Segons HelpMyCash, la principal culpable és la inflació de l’eurozona, que està disparada en gran part pels efectes de la guerra a Ucraïna (7,4% a l’abril). La previsió és que el Banc Central Europeu (BCE) puge els seus tipus d’interés aquest estiu per a contindre-la (ara estan al 0%). I les entitats bancàries ja estan traslladant aquest futur augment a l’interés que apliquen als préstecs que es concedeixen entre elles, que és el que s’usa per a calcular el valor de l’euríbor.
Segons la majoria dels actors dels mercats financers, la pujada de tipus del BCE mantindrà l’euríbor a l’alça durant aquest any i el següent. Per exemple, des de Bankinter preveuen que tancarà enguany en el 0,4% i cotitzarà a una mitjana del 0,8% en 2023. CaixaBank, per part seua, pronostica que el seu valor mitjà serà del 0,35% en 2022 i de l’1,50% l’any que ve.
L’agència immobiliària i d’intermediació hipotecària Housfy, en una entrevista realitzada per HelpMyCash, considera que aquest índex se situarà prop de l’1% a la fi d’enguany i que superarà aqueix registre durant el primer trimestre de 2023.
És una bona opció canviar a tipus fix?
Davant aquesta situació, des d’Helpmycash destaquen que sempre està sobre la taula per als hipotecats canviar el préstec de tipus variable a tipus fix, per a pagar sempre el mateix. “Aquesta pot ser una bona opció per als clients que creuen que les previsions es compliran i als quals encara els queden molts anys per a acabar de pagar la seua hipoteca, perquè així eliminaran el risc de patir pujades de l’euríbor a 20 o 30 anys vista. Això sí, és aconsellable fer el canvi com més prompte millor: per a incentivar la contractació de les seues hipoteques variables, de les quals preveuen traure més benefici a mitjà termini, els bancs estan pujant els seus tipus fixos“, afirmen des del comparador.
Malgrat tot, López considera que una pujada com l’actual és assumible per a una economia familiar, encara que unint aquest factor a l’elevada inflació pot dificultar la situació de la població més vulnerable. Així mateix, des de l’Associació Hipotecària Espanyola descarten que aquest encariment de les hipoteques a tipus variable vaja a resultar en un impacte significatiu en termes de morositat per a la banca.
Les entitats financeres estan tranquil·les davant el repunt de l’euríbor, de moment. I recorden que el que era anormal era la situació de l’índex en negatiu que s’arrossegava des de 2016 i que aquest abril passat ja es va deixar arrere. En la història de l’euríbor mai aquest havia entrat en terreny negatiu fins a aqueix moment; venia d’estar en terreny positiu des de fa dècades, havent aconseguit pics per damunt del 5% tant en el 2000 com en el 2008, abans de la crisi immobiliària.
Ara, amb el BCE ja pensant a pujar els tipus d’interés, la situació es normalitza, tal com ho entén la banca. La institució dirigida per Christine Lagarde posarà fi en dos mesos al seu programa extraordinari de compra de deute i serà ací, a partir de juliol, quan es prenga la decisió de pujar tipus. Alguna cosa que els bancs porten anys esperant.
